日前，《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》正式公布?！兑庖姟诽岢?，將食品安全作為責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展重點(diǎn)之一，探索開展強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)?！兑庖姟愤€提出，運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制創(chuàng)新公共服務(wù)提供方式，發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)化解矛盾糾紛的作用。食品安全責(zé)任險(xiǎn)能“保”什么？成效如何？在山東展開調(diào)查。
食品安全責(zé)任險(xiǎn)避免了“企業(yè)違法、政府埋單”
“配餐企業(yè)投了保險(xiǎn)，萬一發(fā)生問題，還有保險(xiǎn)公司兜底。”山東回民中學(xué)副校長李家生說。這家給學(xué)校配餐的餐飲公司是濟(jì)南市第一家參保食品安全責(zé)任險(xiǎn)的企業(yè)。
近日，山東省食品藥品監(jiān)督管理局在濟(jì)南舉行山東省食品安全責(zé)任保險(xiǎn)簽約儀式，山東鳳翔有限公司、濟(jì)南達(dá)利食品有限公司、山東天地健生物工程有限公司、山東圣海保健品有限公司4家食品與保健品生產(chǎn)企業(yè)向泰山財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司購買了食品安全責(zé)任險(xiǎn)。
“食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，是以出現(xiàn)特定食品安全事故時(shí)，被保險(xiǎn)人須向消費(fèi)者等第三方承擔(dān)的賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊責(zé)任險(xiǎn)種。”泰山財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司非車險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人艾洵飛介紹。
“在食品安全事故多發(fā)的今天，受傷害的消費(fèi)者難以及時(shí)獲得賠付；面對巨額索賠，有些食品企業(yè)甚至無力賠償。”一位曾參與處理食品安全事故的官員說，“出了事，政府也不能袖手旁觀，往往會(huì)造成‘企業(yè)違法、政府埋單’的局面，這樣給政府財(cái)政造成了一定壓力。”
“一旦企業(yè)發(fā)生食品安全事故，面臨的索賠額可能會(huì)高達(dá)幾千萬元，企業(yè)根本承受不了。食品安全責(zé)任險(xiǎn)就成為了一種有效轉(zhuǎn)移和化解風(fēng)險(xiǎn)的方法。”泰山財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司副總經(jīng)理馬魯明說，一方面參?？梢宰屖芎φ呒皶r(shí)得到賠付，另一方面，走商業(yè)保險(xiǎn)的路子還可以解決“企業(yè)違法、政府埋單”的困境，使政府從中解脫出來。
“事故發(fā)生后，可由保險(xiǎn)公司按照約定進(jìn)行賠償，并按比例從保費(fèi)中提取‘救助基金’用于醫(yī)療救助，這樣能及時(shí)把對受害者的救治和補(bǔ)償落到實(shí)處。”艾洵飛說。
目前，在山東，食品安全責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)已覆蓋濟(jì)南、淄博、濰坊和濟(jì)寧4個(gè)市，參保單位約600家，累計(jì)保費(fèi)收入約140萬元，為各類餐飲單位、學(xué)校食堂、商店、超市、酒店等提供食品安全風(fēng)險(xiǎn)方面的保額約8億元。
參保須通過保險(xiǎn)公司評估，事中接受其現(xiàn)場檢查
“每年交一定保費(fèi)，獲得300萬元保額，為企業(yè)的未來買了一份保障。”一家餐飲企業(yè)負(fù)責(zé)人介紹，食品安全責(zé)任險(xiǎn)并不是交錢就能買，而是還要經(jīng)過保險(xiǎn)公司的“評估”。
這位負(fù)責(zé)人說，參保前，保險(xiǎn)公司派專人到自己企業(yè)查看了原材料采購渠道、食品加工過程以及餐具清洗等，對整個(gè)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、配送全過程都進(jìn)行了檢查。“保險(xiǎn)公司連我們用什么清洗餐具都要管，剛開始我們用洗潔精，后來改用食用堿和熱水，不能有化學(xué)殘留，改換設(shè)備就花了幾十萬元。”
“保險(xiǎn)公司對使用啥食用油也要取樣檢測，這太細(xì)致了。”一家餐飲企業(yè)大堂經(jīng)理說，“不過咱也明白，保險(xiǎn)公司也怕賠錢，通過盡量細(xì)致的工作將食品安全事故的苗頭消滅掉。”
“對于一個(gè)參保的食品企業(yè)，在參保前，保險(xiǎn)公司要事前防范，會(huì)去查資質(zhì)，比如生產(chǎn)許可證、衛(wèi)生許可證；也會(huì)去生產(chǎn)食品的現(xiàn)場檢查，比如設(shè)備情況、生產(chǎn)環(huán)境等。”艾洵飛說，在承保后，保險(xiǎn)公司也會(huì)定期去企業(yè)走訪檢查，要做好事中監(jiān)控，并做好風(fēng)險(xiǎn)的咨詢、提示等工作。如果不可避免地發(fā)生了食品安全事故，那就做好事后賠償。“食品安全責(zé)任險(xiǎn)‘事前防范、事中監(jiān)控、事后補(bǔ)償’的‘安全閥’作用不可小覷。”
艾洵飛介紹，這一制度還能發(fā)揮保險(xiǎn)費(fèi)率經(jīng)濟(jì)杠桿和第三方安全監(jiān)督作用，從而管控企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)行為。比如，對事故多發(fā)企業(yè)的懲罰性費(fèi)率可數(shù)倍于基礎(chǔ)費(fèi)率，對長期安全生產(chǎn)的企業(yè)降低保險(xiǎn)費(fèi)率等方式，可以促使企業(yè)加強(qiáng)食品安全的內(nèi)部管控。
保監(jiān)會(huì)山東監(jiān)管局的一位工作人員介紹，食品安全成為保險(xiǎn)公司和食品企業(yè)之間利益博弈的砝碼。除了企業(yè)內(nèi)控、政府部門監(jiān)管外，食品安全責(zé)任險(xiǎn)又給“舌尖上的安全”增加了一道保險(xiǎn)。
中小企業(yè)參保動(dòng)力不足，財(cái)務(wù)不透明影響保險(xiǎn)公司承保
食品安全責(zé)任險(xiǎn)目前推廣情況如何呢？
食品安全責(zé)任險(xiǎn)2012年起在各地就有試點(diǎn)，但范圍并不廣。據(jù)山東省食安辦副主任、省食藥監(jiān)局副局長王建政介紹，目前，國內(nèi)食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)參保率不足10%，而國外參保超過50%。
據(jù)介紹，現(xiàn)在大的餐飲、食品企業(yè)購買食品安全責(zé)任險(xiǎn)的積極性要比中小企業(yè)高。“一方面，大的企業(yè)形成了品牌，產(chǎn)品遍布全國各地，一旦發(fā)生大面積安全事故，賠付十分巨大；另一方面，大企業(yè)的生產(chǎn)設(shè)備、衛(wèi)生狀況相對較好，參保前應(yīng)對保險(xiǎn)公司對其衛(wèi)生等方面的檢查時(shí)不需要投入太多。”一位保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員介紹，中小企業(yè)參保積極性較低，尤其是剛開始衛(wèi)生狀況不太好的企業(yè)，要參保必須對自己的生產(chǎn)衛(wèi)生環(huán)境以及設(shè)備進(jìn)行升級(jí)，需要巨大的投入。
一家保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員介紹，向食品、餐飲企業(yè)收取食品安全責(zé)任險(xiǎn)的保費(fèi)是依據(jù)其年銷售額并乘以保險(xiǎn)費(fèi)率得出。但是一些企業(yè)財(cái)務(wù)并不透明，向保險(xiǎn)公司報(bào)低年銷售額，從而少交保費(fèi)，這也影響了保險(xiǎn)公司承保的積極性，不利于該險(xiǎn)種的推廣。
專家指出，食品行業(yè)中，中小企業(yè)占大多數(shù)，當(dāng)前食品安全引起社會(huì)高度關(guān)注，要像交強(qiáng)險(xiǎn)一樣，強(qiáng)制推行食品安全責(zé)任險(xiǎn)。即便現(xiàn)階段立法全面強(qiáng)制參保并不現(xiàn)實(shí)，也要充分發(fā)揮政策引導(dǎo)作用，分級(jí)推廣。一方面，可以通過稅收手段激勵(lì)企業(yè)參保；另一方面，要加強(qiáng)對食品的分類。生食與熟食，面粉類食品與肉類食品發(fā)生安全事件的概率是有差別的，在保費(fèi)收取上也可以作出相應(yīng)區(qū)分。
“食品安全責(zé)任險(xiǎn)并不是萬能的。”山東省食藥監(jiān)局的一位工作人員表示，食品安全責(zé)任險(xiǎn)只能有限地化解和分散食品安全風(fēng)險(xiǎn)，而不可能從根本上避免食品安全問題的發(fā)生。
艾洵飛說，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的責(zé)任也是有限的，對于企業(yè)故意違法所產(chǎn)生的責(zé)任，以及企業(yè)依法承擔(dān)的行政和刑事責(zé)任，保險(xiǎn)公司不予賠償。
專家指出，企業(yè)作為生產(chǎn)經(jīng)營主體，應(yīng)依法承擔(dān)質(zhì)量安全主體責(zé)任，參保并不是企業(yè)逃避主體責(zé)任的借口，更不是食品安全的“免罪金牌”。生產(chǎn)企業(yè)要以參保責(zé)任保險(xiǎn)為契機(jī)，提升企業(yè)質(zhì)量安全管理水平。同時(shí)，食品藥品監(jiān)管部門也要切實(shí)履行食品監(jiān)管職能，不能“以保險(xiǎn)代替監(jiān)管”。
