自2005年以來(lái)，生豬政策性保險(xiǎn)已經(jīng)在多個(gè)地區(qū)實(shí)施，得到了各級(jí)政府、廣大養(yǎng)殖戶、和社會(huì)各界的認(rèn)可和好評(píng)，保險(xiǎn)觀念深入人心，并在實(shí)施過程中不斷得以完善。但在臨清市，生豬政策性保險(xiǎn)還是一片空白，探索生豬政策性保險(xiǎn)之路勢(shì)在必行。本文就針對(duì)在臨清市開展生豬政策性保險(xiǎn)的必要性及可行性展開討論。

　　一、關(guān)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定義及實(shí)施生豬政策性保險(xiǎn)的意義

　　(一)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定義

　　農(nóng)業(yè)本身是一個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，面臨的風(fēng)險(xiǎn)情況復(fù)雜，且農(nóng)戶承受風(fēng)險(xiǎn)能力差，要避免這類情況發(fā)生，保障農(nóng)民收入，其主要途徑之一就是健立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的作用，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他商業(yè)保險(xiǎn)相比還具有地域性、季節(jié)性、高風(fēng)險(xiǎn)性、保險(xiǎn)金額難以確定、災(zāi)后經(jīng)濟(jì)損失難以評(píng)定等特征。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性和農(nóng)戶有限的支付能力，所以對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的大多數(shù)險(xiǎn)種來(lái)說，在沒有政府財(cái)政的支持下，商業(yè)化市場(chǎng)很難存在。2002年“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”的概念首次在修訂的《農(nóng)業(yè)法》得到確認(rèn)。關(guān)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概念的具體表述，有關(guān)學(xué)者作了如下界定：保險(xiǎn)標(biāo)的對(duì)國(guó)計(jì)民生具體重要戰(zhàn)略意義，對(duì)農(nóng)林牧漁民的生產(chǎn)和生活保障具有重要影響，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)廣泛或巨大，而按照商業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)則無(wú)法由市場(chǎng)提供的農(nóng)林牧漁產(chǎn)品生產(chǎn)的保險(xiǎn)、和人身傷害保險(xiǎn)，是政策性農(nóng)來(lái)保險(xiǎn)，由此看來(lái)，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就是為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策目標(biāo)而實(shí)施的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)或建立的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。

　　(二)實(shí)施生豬政策性保險(xiǎn)的意義

　　在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，養(yǎng)殖業(yè)不同于其他產(chǎn)業(yè)的一個(gè)顯著特點(diǎn)就是面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的雙重威脅，其中自然風(fēng)險(xiǎn)包括自然災(zāi)害和疫病風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)一旦出現(xiàn)，都會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響。政策性保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上體現(xiàn)的是政府對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的支持和保護(hù)，是從根本上化解農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)水平提高的必要措施。

　　首先，實(shí)施生豬政策性保險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)移和分散自然風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)養(yǎng)殖戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力和意外事故能力較差的缺陷，提高防御風(fēng)險(xiǎn)能力。

　　其次，當(dāng)養(yǎng)殖戶一旦出現(xiàn)損失而損失在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以及時(shí)給以相應(yīng)的賠付，可以讓養(yǎng)殖戶短期內(nèi)恢復(fù)生產(chǎn)能力，將損失降至最低，提升養(yǎng)殖戶從事再生產(chǎn)和技術(shù)改造的積極性。

　　第三，政策生豬性保險(xiǎn)可以降低養(yǎng)殖戶生產(chǎn)和投資的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期，養(yǎng)殖戶無(wú)后顧之憂，養(yǎng)殖信心不斷增強(qiáng)。

　　二、生豬養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)狀況及關(guān)于政策性生豬保險(xiǎn)的探索

　　(一)影響臨清市生豬產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的主要風(fēng)險(xiǎn)因素

　　臨清市目前生豬養(yǎng)殖仍以散養(yǎng)為主，一般以中小型規(guī)模養(yǎng)殖居多，即養(yǎng)殖數(shù)量在50-100頭左右，作為中小型養(yǎng)殖戶，其在養(yǎng)殖條件、技術(shù)等方面受到一定程度的制約，同時(shí)抵抗和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)能力較差，導(dǎo)致臨清市生豬產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨諸多問題，其風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自以下幾個(gè)方面：

　　1、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

　　一是養(yǎng)殖成本居高不下。近年來(lái)，糧價(jià)上漲幅度明顯，自去年開始，雖然玉米價(jià)格有所回落，但飼料價(jià)格回落并不明顯。深加工企業(yè)玉米耗費(fèi)量巨大，致飼料用玉米用糧時(shí)有短缺，價(jià)格不斷攀升，豆粕價(jià)格也受國(guó)際市場(chǎng)影響出現(xiàn)持續(xù)上漲。飼料價(jià)格上漲拉動(dòng)養(yǎng)殖成本大幅上升，此外，近年來(lái)城鎮(zhèn)化步伐加快，人工成本快速上漲，使生豬養(yǎng)殖效益有所下降。

　　二是市場(chǎng)波動(dòng)較大，導(dǎo)致養(yǎng)殖收益出現(xiàn)很大偏差。從2005年至2006年上半年，豬肉價(jià)格持下降，養(yǎng)殖戶損失慘重;2007年豬肉價(jià)格又一路上揚(yáng)，價(jià)格連漲，至2009年又是大幅下跌，2012年豬肉上漲，2013年至今豬肉價(jià)格持續(xù)低迷，雖然其中出現(xiàn)過幾次漲幅，但總體改變不了低迷的走勢(shì)。價(jià)格波動(dòng)過大，造成了養(yǎng)殖戶的收益極不穩(wěn)定。再加上疫情難以避免，利潤(rùn)無(wú)法保障，即使是自繁自養(yǎng)的養(yǎng)殖模式也只是保本而已。

　　2、疾病風(fēng)險(xiǎn)

　　近幾年，臨清市生豬常見病呈多發(fā)態(tài)勢(shì)，病種明顯增加，一些高致病性疫情時(shí)有發(fā)生。生豬疫病防治難度不斷加大，再加上臨清市散養(yǎng)戶受場(chǎng)地條件、養(yǎng)殖技術(shù)水平限制，防控措施很難全面落實(shí)，對(duì)生豬養(yǎng)殖安全造成很大隱患。疫情一旦發(fā)生，勢(shì)必對(duì)市場(chǎng)和養(yǎng)殖戶產(chǎn)生較大影響。

　　由此可見，開展政策性生豬保險(xiǎn)是一種防范風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑，對(duì)養(yǎng)殖戶而言，有利于幫助養(yǎng)殖戶分散轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)動(dòng)積極性，促進(jìn)農(nóng)民增收，是理性的選擇;對(duì)于政府而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以有利于發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，提高生豬產(chǎn)業(yè)防災(zāi)防疫能力，穩(wěn)定生豬供應(yīng)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)定發(fā)展。

　　(二)關(guān)于政策性生豬保險(xiǎn)的探索

　　由于生豬保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率高，損失集中、覆蓋范圍廣、賠付率高于一般財(cái)產(chǎn)保產(chǎn)、農(nóng)戶支付能力有限等特點(diǎn)，自身經(jīng)濟(jì)效益較低，市場(chǎng)化商業(yè)保險(xiǎn)很難承擔(dān)，并且保險(xiǎn)公司參與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不以盈利為目的。這些因素決定了生豬保險(xiǎn)離不開政府的大力扶持。只有政府積極參與并提供補(bǔ)貼才能保證保險(xiǎn)公司和養(yǎng)殖戶的參與，從而盡量發(fā)揮政策性生豬保險(xiǎn)的效用。

　　一是政府積極制定生豬保險(xiǎn)的相關(guān)政策法規(guī)，根據(jù)具體情況制定切實(shí)可行的《政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)財(cái)政補(bǔ)貼資金管理辦法》、《政策性生豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)條款》等政策法規(guī)，明確保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)模式、具體的條款費(fèi)率、政策支持等具體情況。保額原則上為養(yǎng)殖期內(nèi)所發(fā)生的直接物化成本，包括仔豬成本、飼養(yǎng)成本、人工成本等。制定將保險(xiǎn)與實(shí)施能繁母豬補(bǔ)貼、生豬良種補(bǔ)貼和發(fā)展生豬標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)模養(yǎng)殖相結(jié)合的扶持政策，為政策性生豬保險(xiǎn)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的政策和環(huán)境支持。

　　二是政府要注重生豬保險(xiǎn)的宣傳工作和組織工作。第一做好宣傳工作。通過發(fā)放宣傳單、保險(xiǎn)人員深入養(yǎng)殖戶當(dāng)中宣傳等方式，使農(nóng)戶正確了解政策性生豬保險(xiǎn)的相關(guān)信息，明白保險(xiǎn)的好處和意義。第二在各基層政府、村組組建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)代辦機(jī)構(gòu)，協(xié)助進(jìn)行政策性生豬保險(xiǎn)的宣傳、個(gè)人保費(fèi)的代收和代繳。

　　三是政府要直接以財(cái)政資金的方式大力補(bǔ)貼生豬保險(xiǎn)。注重資金的及時(shí)到位，保費(fèi)補(bǔ)貼是政府參與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要形式。政府在政策性生豬保險(xiǎn)實(shí)施過程中占有主導(dǎo)作用，根據(jù)具體財(cái)務(wù)狀況來(lái)制定財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼政策，要明確保費(fèi)補(bǔ)貼來(lái)源、保費(fèi)補(bǔ)貼對(duì)象、保費(fèi)補(bǔ)貼形式以及保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)。

　　四是對(duì)具體實(shí)施政策性生豬保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的資質(zhì)和實(shí)力進(jìn)行審查。據(jù)了解，目前其他地區(qū)的保險(xiǎn)模式主要是在保險(xiǎn)公司自辦基礎(chǔ)上，爭(zhēng)取地方政府支持而形成的代辦模式。而保險(xiǎn)公司的工作效率和賠付力度直接影響到政策性生豬保險(xiǎn)的后續(xù)推廣和完善。

　　三、目前發(fā)展臨清市生豬政策性保險(xiǎn)存在的問題

　　1、市場(chǎng)需求嚴(yán)重不足。農(nóng)戶對(duì)政策性保險(xiǎn)認(rèn)知程度較低，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄。通過調(diào)查，臨清市養(yǎng)殖戶對(duì)政策性保險(xiǎn)概念較差，發(fā)生損失時(shí)更多是通過自己承擔(dān)或民間借貸的方法來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。由于臨清市農(nóng)民文化素質(zhì)相對(duì)偏低，自給自足的傳統(tǒng)觀念相當(dāng)濃厚，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)十分淡薄，只注重眼前利益，忽視長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。另外農(nóng)戶收入相對(duì)偏低，對(duì)保險(xiǎn)的需求只是潛在需求而不是現(xiàn)實(shí)有效需求，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏正確認(rèn)識(shí)，也是制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的主要因素之一。

　　2、保險(xiǎn)市場(chǎng)供給有效不足。盡管有政府的補(bǔ)貼，但政策性生豬保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說，仍舊是一項(xiàng)成本較高、賠付率較高的業(yè)務(wù)，其積極性很難持續(xù)下去，因此，保險(xiǎn)公司出于自身商業(yè)利益考慮，開展生豬保險(xiǎn)的意愿不會(huì)很積極，即使開展，也會(huì)把業(yè)務(wù)限定在很小的范圍內(nèi)，品種單一，要求條件較高，以降低風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司根本不期望通過開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)為保險(xiǎn)公司帶來(lái)直接的經(jīng)濟(jì)收益。導(dǎo)致政策性生豬保險(xiǎn)公司很難從中獲取收益，起碼短期內(nèi)不能獲得收益。保險(xiǎn)的有效供給不足。

　　3、保險(xiǎn)責(zé)任及賠付金額難以界定。在保險(xiǎn)責(zé)任中，一些高致病性疫情都應(yīng)該屬于理賠范圍，但是如果在實(shí)際理賠過程中，這些疾病很難確診，需要大量的時(shí)間，人力和物力，操作性差。且如果賠付金額較低，很多養(yǎng)殖戶就會(huì)選擇其他渠道賣出而不投保，如果賠付金額較高，一旦發(fā)生較大的疫情，保險(xiǎn)公司難以承受。

　　四、推動(dòng)臨清市實(shí)施生豬政策性保險(xiǎn)發(fā)展的相關(guān)建議

　　1、制定并完善生豬政策性保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制

　　首先注重分析農(nóng)戶對(duì)政策性生豬保險(xiǎn)的需求狀況的因素，制定符合具體情況的保險(xiǎn)條款，使保險(xiǎn)責(zé)任與農(nóng)民的實(shí)際需求相吻合，切實(shí)發(fā)揮其應(yīng)有的保障作用，同時(shí)加大宣傳力度，最大限度的調(diào)動(dòng)農(nóng)民的參保積極性;其次建立穩(wěn)定的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，可以有效分散、轉(zhuǎn)移和化解實(shí)如其來(lái)的大面積的災(zāi)害損失，使保險(xiǎn)公司的集中風(fēng)險(xiǎn)性大大降低;最后保險(xiǎn)服務(wù)模式需要不斷完善。工作效率盡量提高，比如一旦發(fā)生災(zāi)情，現(xiàn)場(chǎng)勘驗(yàn)、賠償?shù)瘸绦蛱幚硪?，?duì)于連續(xù)參保幾年而未發(fā)生賠償?shù)酿B(yǎng)殖戶續(xù)保時(shí)可以考慮給予一定的優(yōu)惠。

　　2、強(qiáng)化防疫措施，降低農(nóng)戶的生豬養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)。

　　強(qiáng)化防疫措施，首先可以使養(yǎng)殖戶的道德風(fēng)險(xiǎn)降低，道德風(fēng)險(xiǎn)是指參與投保的養(yǎng)殖戶為謀取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同的利益，騙取保險(xiǎn)賠款，有意識(shí)的制造危險(xiǎn)。如養(yǎng)殖戶購(gòu)買保險(xiǎn)后，故意不認(rèn)真飼養(yǎng)或疏忽管理，不認(rèn)真預(yù)防疾病使其死亡而保險(xiǎn)公司不得不賠償。同時(shí)強(qiáng)化防疫措施，生豬養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)降低也可以讓保險(xiǎn)公司看到生豬保險(xiǎn)的良好前景。

　　3、推進(jìn)生豬產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，同時(shí)建立政府監(jiān)管體系

　　首先，基層政府應(yīng)該鼓勵(lì)推進(jìn)生豬產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。生豬產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)可以在一定程度內(nèi)推動(dòng)政策性生豬保險(xiǎn)的發(fā)展，一般情況下，較大的養(yǎng)殖場(chǎng)或農(nóng)材合作社的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)，可以鼓勵(lì)這些企業(yè)直接跟保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，同時(shí)，生豬產(chǎn)業(yè)化發(fā)展可以有效整合社會(huì)資源，降低單位生產(chǎn)成本，管理規(guī)范，養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)相對(duì)降低。其次，建立有效的監(jiān)管體系。政策性生豬保險(xiǎn)工作的開展需要財(cái)政局、畜牧局及保險(xiǎn)公司多個(gè)部門合作，因此需要建立一個(gè)統(tǒng)一的主管部門，提高工作效率，防止相互推卸責(zé)任，同時(shí)有效預(yù)防騙保問題的發(fā)生，對(duì)于違法行為及時(shí)打擊。